Prima casa vs credit ipotecar

Te gandesti ca vrei sa iti cumperi o locuinta, dar nu stii ce solutie sa alegi? Daca te informezi putin, vei vedea comparativ care sunt diferentele intre cele mai selectate astfel de credite in Romania: Prima Casa si creditul ipotecar.

Cea mai mare diferenta este avansul platit de catre cumparator, care, pentru Prima Casa va fi de minim 5%. Un credit ipotecar necesita un avans minim de 15%. Exista banci care cer avans 20%, 25%, 35% si chiar 40% cand vine vorba de varianta ipotecara, asa ca e important sa discuti cu un reprezentant al institutiei vizate ca sa stii clar pentru ce sa te pregatesti.

Daca ne referim la aprobarea imprumutului, aceasta va fi ceva mai rapida pentru creditul ipotecar. Cand iei in calcul toate formalitatile de intabulare si cadastru, iesi la circa 2 luni si cateva zile pana primesti banii de la banca pentru cel ipotecar. Creditul Prima Casa, cu tot cu analiza dosarului si restul formalitatilor, se poate extinde la 4-5 luni, in functie de caz(mai putin pentru disarele nerespinse de Fondul .

Dobanda anuala efectiva(DAE), incluzand comisionul de analiza, costul asigurarii si taxele de administrare ajunge la o balanta aproape egala pentru cele 2 tipuri de credite. Avand in vedere ca acesta ar fi un criteriu decisiv, daca ajungi la aceleasi cheltuieli, ramane sa decizi in functie de cati bani ai pentru inceput.

Cat dureaza obtinerea unui credit ipotecar?

 

 

Cand se achizitioneaza o locuinta, vanzatorul este cel care va presa cel mai tare cumparatorul. De aceea, e util sa stii, inainte de a incepe formalitatile pentru un credit ipotecar, cat timp ai la dispozitie pana in momentul in care intri in posesia banilor.

Prima etapa este depunerea dosarului. Ai nevoie de cateva zile sa obtii: documente care dovedesc venitul, vechimea totala in munca, vechimea la locul actual de munca.

Unele banci iti vor cere in aceeasi etapa sau ulterior copia dupa titlul de proprietate al imobilului, copie dupa actul de identitate al proprietarului, adeverinte de la asociatia de proprietari, extras de carte funciara, documentatie de cadastru si intabulare, declaratie a expertului autorizat sa execute masuratorile limitelor proprietatii si certificat fiscal. Daca actele de cadastru si intabulare trebuie obtinute de la oficiul specializat, poate dura pana la 45 de zile sa faci rost de acestea.

Sa presupunem ca ai obtinut toate documentele – vei depune dosarul si astepti in jur de 1-10 zile raspunsul bancii. Ulterior mai ai nevoie de circa 1 saptamana pentru a primi analiza raportului de evaluare(cerut de banca). Mai sunt necesare pana la 3 zile ca departamentul juridic al bancii sa revizuie dosarul.

In aceasta etapa vei lua legatura cu un notar pentru extrasul de carte funciara(valabilitate 5 zile) si apoi sa semnezi contractul de vanzare cumparare si de ipoteca(platite la notar). Impreuna cu notarul si vanzatorul se semneaza la banca contractul de credit si se achita 15-40% din valoarea locuintei(avans in functie de banca). Pana la 7 zile poate dura virarea banilor in cont. E firesc, asadar, sa te gandesti la circa 70 de zile perioada la care se poate extinde intregul proces.

Cum obtin un credit ipotecar?

 

Conditiile pe care trebuie sa le indeplinesti vizeaza varsta, vechimea la locul de munca, salariul pe care il primesti, procentul avasului minim si garantarea creditului pe baza ipotecii pe locuinta.

Majoritatea bancilor accepta varsta minima ca fiind 18 ani, dar exista si insititutii pentru care este 20-21 de ani. Varsta maxima pana la care poti rambursa creditul va fi 60 de ani. Asta inseamna ca ai doar credit pe 20 ani, daca il faci la 40. Perioada de rambursare poate varia in intervalul 3-35 ani.

Trebuie sa dovedesti ca ai o vechime la locul de munca actual(3-6luni), durata variind de la o banca la alta. Vechimea cumulata in munca pe care o ai deja trebuie sa depaseasca 1an. Vechimea extinsa si schimbarea rara a locului de munca cresc  sansele sa obtii o evaluare mai buna.

Salariul minim necesar este impus de fiecare banca, in medie acesta fiind de 200 euro/persoana. Pentru familii, venitul minim va fi de 300 euro. Totusi, ca sa fii sigur ca obtii creditul, 700-1000 euro este un venit adecvat. Se considera ca la 40000 euro pe circa 30 de ani(dobanda 7% pe an), minim 850 euro sunt necesari ca venit. Se accepta garantarea suplimentara si cu venituri ale altor membri ai familiei.

Avansul minim e de 25% din valoarea locuintei(obligatoriu). Valoarea dobanzii poate varia intre 4-8% sau chiar mai mult. Intereseaza-te de lista completa a documentelor necesare si de comisioanele percepute de fiecare banca(pentru analiza dosarului, pentru acordarea creditului, pentru administrarea creditului) si de posibilitatea incheierii asigurarii pe viata si imobil(acte cerute de unele banci pentru dosar).

Cum obtin creditul prima casa?

 

E important sa fii constient de faptul ca, daca doresti sa primesti un credit Prima Casa, trebuie sa te adresezi unei banci participante in program(gasesti lista online), sa depui dosarul  pentru primirea creditului si sa astepti mai intai aprobarea acestuia si apoi raspunsul Fondului National de Garantare a Creditelor pentru IMM. Doar daca dosarul este complet  si acceptat de FNGCIMM, vei merge mai departe, urmand ulterior semnarea contractului.

Ve oferi dovada veniturilor pe care le obtii, vei arata ca nu detii deja o locuinta sau un credit similar si vei prezenta acte doveditoare in legatura cu starea si valoarea locuintei ce umeaza a fi cumparata.

Documentele necesare pe primul segment de dosar sunt: adeverinta de venit, copia fisei fiscale, copia contractului de munca(dupa cartea de munca, unde este cazul), copia certificatului de casatorie(la persoanele casatorite). In cazul in care venitul nu este obtinut de la un angajator, ci din chirii sau din alte surse, trebuie obligatoriu prezentate documentele care sa il certifice.

Vei mai avea nevoie de o declaratie data la notar, pe baza careia demonstrezi ca nici tu, nici sotul/sotia nu aveti locuinte in proprietate si nu aveti in derulare credite de tip ipotecar.

Vei prezenta si un precontract, fie de vanzare-cumparare, fie de constructie(se incheie cu o firma in domeniu). Mai e nevoie de actul de proprietate si de extrase din documentele cadastrale. Banca va analiza situatia terenului/imobilului si in functie de aceasta va cere si alte documente suplimentare.